Asuntomarkkinoilla ikävä sudenkuoppa: Jos nuori ryhtyy yrittäjäksi, ensiasunto voi jäädä haaveeksi

Itsensätyöllistäjä, freelancer, kevytyrittäjä. Yksinyrittäjyys on nyt muotia ja tueksi on tarjolla monenlaista nettipohjaista laskutus- ja kirjapitopalvelua. Yrittäjyys kuulostaakin monelle nuorelle helpolta tavalta työllistyä.

Asuntolainamarkkinoilla siinä voi piillä sudenkuoppa. Eräskin nuori teki 15-vuotiaasta alkaen kaikki koulun loma-ajat ja viikonloput palkkatöitä ja talletti palkkarahat asuntosäästöpalkkio- eli ASP-tilille. Hän säästi säännöllisesti, kävi lukion ja armeijan, sai opiskelupaikan ja yksityisen vuokra-asunnon ja maksoi vuokrat säntillisesti.

Työ vaihtui oman alan palkkatyöhön, ja sivutöitä varten nuori perusti loppuvuodesta 2023 toiminimiyrityksen. Tänä keväänä yrittäjyydestä tuli päätoimista ja tulot kasvoivat, mutta työnantaja pysyi samana.

Kun valmistuminenkin alkoi häämöttää, tuli mieleen ostaa oma asunto. Sopiva ja kohtuuhintainen löytyikin.

Mutta laina ei irronnutkaan noin vain. Pankit vaativat edellisvuoden tilinpäätöstietoja tai yritystoiminnan jatkumista mieluiten vuoden. Tilinpäätöstä ei toiminimen tarvitse tehdä, eivätkä tuoreen yrityksen tiedot vastaisi nykytuloja.

Niinpä S-pankki ei ottanut lainahakemusta edes käsittelyyn, ja Nordea ja OP pyysivät loputtomasti lisätietoja. Vain syntymätodistusta ja neuvolakorttia ei kyselty.

Hikikarpalot kihosivat 23-vuotiaan otsalle ja epätoivo jäyti: Enkö siis saakaan ostettua tätä asuntoa? Yrittäjyyden piti olla hyvä juttu, mutta olenko pankin silmissä epäluotettava hylkiö?

Hypo myönsi lainan ja lopulta myös OP paremmin ehdoin. Se oli kohtuullistakin, sillä ASP-tili ja kevytyrittäjyys olivat OP:ssä. Ratkaisevaa on lainanhakijan maksukyky ja talouden kokonaiskuva, eikä linja koske vain yrittäjiä ja ensiasunnon ostajia.

Sääntöjen pitääkin olla tiukat, mutta koska asuntolainoista tulee harvoin luottotappiota, harkintaa kannattaisi käyttää. Nyt yksi pankki sai itselleen todennäköisesti hyvän ja pitkäaikaisen asiakkaan. Lainalla on vieläpä valtion takaus.