Metsävakuutukselle on nykyään tarvetta aikaisempaa enemmän ‒ silti puolet metsänomistajista jättää metsänsä vakuuttamatta

Aikoinaan metsää vakuutettiin lähinnä tulipalon varalta. Metsäpalo on kuitenkin harvinainen vahinko muihin tuhonaiheuttajiin verrattuna.

Vakuutusyhtiöistä kerrotaan, että noin kolme neljäsosaa metsävakuutuskorvauksista maksetaan myrskytuhoista. Seuraavaksi suurin korvausryhmä ovat lumituhot. Tykkylumen voima nähtiin tänäkin talvena suuressa osassa Suomea.

Ilmaston lämpeneminen lyhentää aikaa, jolloin maa on roudassa, ja tämä lisää tuulituhoriskejä. Hyönteiset ja sienitaudit lisääntyvät kesien ja talvien lämmetessä. Myös harvennushakkuut aiheuttavat tuuli-, sieni- ja hyönteistuhoja.

Metsävakuutukselle on nykyään tarvetta huomattavasti aikaisempaa enemmän. Silti puolet metsänomistajista jättää metsänsä vakuuttamatta.

Metsävakuutuksesta pihisteleminen on väärä paikka säästää. Useimmilla yksityismetsänomistajilla metsä on suurin varallisuuserä heti oman asunnon jälkeen. Harvalla olisi oikeasti varaa jättää metsänsä vakuuttamatta.

Metsänomistaja voi päättää metsävakuutuksensa laajuuden. Jokaisen vakuutusyhtiön vakuutuksen pohjana on pakollinen palovakuutus. Sen päälle voi valita mieleistänsä turvaa esimerkiksi myrskyn, lumituhojen tai hyönteisten varalle.

Vakuutuksen laajuuden lisäksi metsänomistaja voi useimmiten valita omavastuun suuruuden sekä korvauksen maksimimäärän puukuutiota kohden. Vakuutuksen hinta määräytyy näiden sekä tietysti turvan kattavuuden perusteella.

Kattavin metsävakuutus korvaa palo-, myrsky-, lumi-, hyönteis-, eläin-, sieni-, tulva-, varkaus- ja vahingontekovahingot.

Sorkkaeläinvahinkoja metsävakuutus ei edelleenkään korvaa, vaan ”valtion karjan” aiheuttamia taimikkotuhoja korvataan rajoitetusti valtion varoista.

Koska metsänomistajan on hankalaa arvioida eri vahinkotyyppien todennäköisyyttä omalla alueellaan, laajin metsävakuutus on varma valinta. Sitä myös vakuutusyhtiöt suosittelevat. Metsänomistajan on helpompi nukkua yönsä, kun kaikki riskit on katettu.

Metsävakuutuksissa ovat usein mukana metsänomistajan oikeusturva- ja vastuuvakuutukset. Tämä kannattaa kuitenkin varmistaa omalta vakuutusyhtiöltä.

Metsänomistaja voi joutua korvausvastuuseen vaikkapa puun kaatuessa väärään paikkaan, tai hän voi joutua vastaamaan oikeudessa häntä vastaan nostettuihin syytteisiin.

Eläinten aiheuttamat riskit kannattaa ottaa huomioon metsävakuutuksessa. Myyrät aiheuttavat laajoja taimikkotuhoja yhtenä tai kahtena vuotena kymmenestä. Kirjanpainaja ja muutkin tuhohyönteiset leviävät kovaa vauhtia Etelä- ja Keski-Suomessa.

Kaikkien yhtiöiden vakuutukset kattavat taimikoiden sienituhot. Sen sijaan merkittävintä taloudellista tuhoa aiheuttavan juurikäävän eli maannousemasienen aiheuttamat vahingot kasvatusmetsissä on rajattu metsävakuutuksista pois.

Vakuutusten voimaantulolle on tiettyjä rajoituksia. Esimerkiksi keskellä talvea otetun metsävakuutuksen lumituho- ja myyrätuhoturva astuvat voimaan yleensä vasta toukokuun alussa.

Pohjola Vakuutuksen hyönteistuhoturvan tulee olla voimassa huhtikuun puoleenväliin mennessä, jotta seuraavan kesän hyönteistuhot korvattaisiin.

Yhdenkään yhtiön vakuutus ei korvaa hyönteis- ja sienituhoja, jos vahinko on tapahtunut jo ennen vakuutuksen voimaantuloa.

Vakuutusyhtiöt luottavat vahinkojen arvioinnissa metsänhoitoyhdistysten, metsäyhtiöiden ja yksityisten metsäneuvojien asiantuntemukseen.

Jos vakuutusyhtiö pyytää metsäasiantuntijan arvion vahingon laajuudesta, yhtiö maksaa asiantuntijan kulut.

Esimerkiksi hyönteistuhoissa on tärkeää osata arvioida, kuinka isoon osaan puita tuholainen on iskenyt ja paljonko tuho on alentanut puiden myyntiarvoa.

Vakuutuskorvauksia maksetaan vasta, kun puuta on vaurioitunut vähintään 15–20 kuutiometriä. Kuutiomäärän alaraja vaihtelee eri yhtiöissä.

Metsän laskennallinen tuotto kaikkien kulujen jälkeen on Etelä-Suomen alueella noin 160 euroa hehtaarilta. Laajin metsävakuutus tuhannen euron omavastuulla maksaa Etelä-Suomessa 10–15 euroa hehtaarilta. Yhden kaatuneen tukkipuun arvo on noin 70 euroa, joten hinta kaikkien riskien kattamisesta ei tunnu kovin suurelta.

Metsävakuutuksen hintaan vaikuttavat vakuutuksen kattavuuden lisäksi metsän sijaintikunta, omavastuun suuruus ja korvauksen maksimimäärä myrskyvahingoissa puukuutiota kohden. Esimerkiksi Pohjola Vakuutuksen ja LähiTapiolan metsävakuutuksissa enimmäiskorvauksen voi valita 15 ja 35 euron väliltä tuhoutunutta kuutiota kohden.

Yhtiöiden vakuutusasiantuntijat suosittelevat metsävakuutuksen omavastuuksi 220–500 euroa vahinkotapahtumaa kohden.

Tuollainen omavastuu kuulostaa melko pieneltä, ja pieni omavastuu korottaa vakuutusmaksua reippaasti. Alle tuhannen euron vahingot metsänomistajan luulisi pystyvän maksamaan omasta pussistaan. Vakuutus kannattaa ottaa lähinnä metsän mittavien vahinkojen varalle. Silloin vuosimaksukin pysyy siedettävänä.

Metsävakuutusmaksuun saa keskittämis- ja bonusalennuksia jopa viidenneksen. LähiTapiola antaa MTK:n ja metsänhoitoyhdistysten jäsenille ja Fennia ruotsinkielisen maa- ja metsätaloustuottajajärjestön SLC:n jäsenille kymmenen prosentin alennukset metsävakuutuksesta. Pohjolalla ei ole järjestöalennuksia.

Kysyimme kolmesta vakuutusyhtiöstä (Fennia, LähiTapiola ja Pohjola Vakuutus) laajimman metsävakuutuksen hintaa Keski-Suomen Joutsassa sijaitsevaan 50 hehtaarin metsään. Esimerkkitapaukseen valitsimme tuhannen euron omavastuun ja suurimman mahdollisen korvaussumman puukuutiota kohden.

Vakuutusten hinnat ilman keskittämisalennuksia vaihtelivat 4,50 eurosta 7,40 euroon hehtaarilta. Yhtiöiden hinnoissa on eroja, joten metsävakuutus kannattaa kilpailuttaa.

Huomaa, että jos omavastuun pienentää tuhannesta eurosta 500 euroon, vakuutuksen hinta keskimäärin tuplaantuu.

Metsän kasvuvaihe tai hehtaarilla oleva puumäärä ei yleensä vaikuta metsävakuutuksen hintaan. Vakuutus maksaa saman verran, onpa kyseessä viisivuotias taimikko tai päätehakattava kuusikko.

Ainoastaan LähiTapiola jakaa uudistuneessa metsävakuutuksessaan metsän kahteen luokkaan, taimikoihin ja kasvatusmetsiin. Kasvatusmetsissä myrskytuhovakuutuksen maksu on suurempi. Taimikoissa puolestaan hyönteis- ja eläintuhoturva maksaa enemmän. Metsien kehitysluokat LähiTapiola katsoo julkisesta metsävara­tiedosta.

Metsävakuutusmaksu on vähennyskelpoinen kulu metsäverotuksessa. Vakuutuksiin ei Suomessa sisälly arvonlisäveroa, joten vakuutuksen hinta selviää suoraan laskun alimmalta riviltä. Vakuutuskorvaukset puolestaan ovat metsänomistajalle veronalaista tuloa.

Jutussa asiantuntijoina toimivat tuotepäällikkö Tomas Udd Fenniasta, kehityspäällikkö Jaana Sohlman LähiTapiolasta ja asiantuntija Liisa Viikari Pohjola Vakuutus Oy:stä.

Artikkeli on julkaistu Aarteessa 4/2022.