Millaisia vakuutuksia metsätöitä tekevä metsänomistaja tarvitsee?
Metsässä sattuu ja tapahtuu – ja joskus sattuu pahastikin. Tapaturmavakuutukset tuovat metsänomistajalle taloudellista turvaa.Tilaajalle
Kuva: Johannes WiehnUseimmat metsänomistajat tekevät töitä metsissään vain muutamia päiviä vuodessa. Silloin, kun metsätyöt eivät ole jokapäiväistä elinkeinotoimintaa, vakuutusyhtiöiden vapaaehtoiset tapaturmavakuutukset kattavat myös metsätöissä sattuneet onnettomuudet.
Enemmän metsissään työskentelevät metsänomistajat voivat ottaa lakisääteisen Mata-työtapaturmavakuutuksen Maatalousyrittäjien eläkelaitoksesta Melasta. Reilut 3 000 metsänomistajaa on näin tehnytkin.
”Metsässä sattuvat tapaturmat ovat yleensä lieviä. Nilkka tai ranne saattaa murtua liukastuessa tai kaatuessa. Mutta metsätöissä piilee aina vakavan tapaturman vaara, ja vakuutus on riskienhallintaa myös pahimman varalle”, sanoo tuotekehityspäällikkö Päivi Wiitamäki vakuutusyhtiö Pohjantähdestä.
Saha osuu raajaan
Myös LähiTapiolan metsätapaturmatilastoissa kärkisijoilla ovat raajojen murtuma-, venähdys- ja ruhjevammat.
”Tapaturmakuvauksissa on tullut esille putoamisia, ampiaispesään astumisia sekä vesurin, raivaussahan tai moottorisahan osumia raajoihin”, kertoo kehityspäällikkö Susanna Kallio-Könnö.
Mela korvaa vuosittain noin 300 metsätapaturmaa. Melan tilaston mukaan tapaturma sattuu yleisimmin taimikonhoitotöissä.
Vakavien metsätyötapaturmien vaarasta kertoo se, että kymmenen viime vuoden aikana Melan asiakkaista neljä on kuollut metsätöissä.
Voimassa koko ajan
Kaikki kolme jutussa mainittua vakuutusyhtiötä tarjoavat ympäri vuorokauden ja ympäri maailman voimassa olevaa tapaturmavakuutusta. Yhtiöt lupaavat, että vapaaehtoiset tapaturmavakuutukset korvaavat myös kaikki metsässä sattuvat tapaturmat.
”Siinä tapauksessa, että metsänhoitotöitä tehdään palkollisena tai yrittäjänä, tapaturmaturva tulee lakisääteiseltä puolelta palkansaajan tai yrittäjän työtapaturmavakuutuksen kautta”, kertoo Pohjola Vakuutuksen henkilövakuuttamisesta vastaava Atte Erkamo.
”Periaatteena on se, että tapaturmavammojen hoito korvataan aina ensisijaisesti lakisääteisestä vakuutuksesta ja toissijaisesti vapaaehtoisesta tapaturmavakuutuksesta.”
Lakisääteisen vakuutuksen ensisijaisuus tarkoittaa sitä, että esimerkiksi metsässä tapahtuvan mönkijäonnettomuuden henkilövahingot korvataan liikennevakuutuksesta, ei vapaaehtoisesta tapaturmavakuutuksesta.
Jos lakisääteinen vakuuttamisvelvollisuus on laiminlyöty, vapaaehtoinen vakuutus ei korvaa vahinkoa.
Päivärahoissa eroja
Kaikki vakuutusyhtiöt, myös lakisääteistä tapaturmavakuutusta hoitava Mela, maksavat tapaturmien hoitokulut kokonaisuudessaan. Joissakin vakuutuksissa voi olla hoitokulujen maksimikorvaussumma tapaturmaa kohden.
Erot vakuutusten välille syntyvät siinä, kuinka suuret työkyvyttömyyspäivärahat, pysyvän haitan korvaukset tai kuolemantapauskorvaukset tapaturmavakuutuksesta maksetaan.
Metsänomistaja pystyy melko vapaasti päättämään, millaiset korvaukset hän haluaa työkyvyttömyydestä. Korvaustaso vaikuttaa vakuutuksen vuosimaksuun.
Jokainen työikäinen henkilö saa työkyvyttömyyden ajalta Kelan sairauspäivärahan, joka on minimissään 29 euroa päivältä. Vakuutusyhtiöiden maksamat päivärahat ovat Kelan päivärahaa suurempia.
Päivärahaan oikeuttavaa laajennusta tapaturmavakuutukseen ei ole pakko ottaa. Pohjola Vakuutuksessa päivärahaoikeuden tuova Toimeentulovakuutus on eriytetty tapaturmien hoitokulut korvaavasta Terveysvakuutuksesta.
Sairauskulut erikseen
Kaikki haastatellut vakuutusasiantuntijat neuvovat ottamaan tapaturmavakuutuksen lisäksi sairauskuluvakuutuksen.
Jos vammaa ei vakuutusyhtiössä katsota tapaturman aiheuttamaksi, hoitokulukorvauksen ja mahdollisen työkyvyttömyyspäivärahan saa siinä tapauksessa sairauskuluvakuutuksesta.
Tapaturmaksi määrittely edellyttää aina ulkoisesta tekijästä johtuvaa äkillistä ja odottamatonta tapahtumaa.
”Esimerkiksi metsätöissä tai halkojen hakkaamisessa tapahtunut olkapään kipeytyminen ei yleensä ole tapaturma, vaan se voi johtua olkapäässä entuudestaan olevasta rakenteellisesta viasta. Sairauskuluvakuutus korvaa tällaisen vamman hoidon”, Wiitamäki selventää.
”Kattavan henkilöturvan kannalta on hyvä, jos metsänomistajalla on sekä tapaturma- että sairauskuluvakuutus.”
Satasella saa
Tapaturmavakuutuksen hinta riippuu valittavan vakuutuspaketin laajuudesta sekä vakuutettavan iästä ja asuinpaikkakunnasta.
Pohjantähden Wiitamäki kertoo esimerkkinä, että 50-vuotiaan henkilön tapaturmavakuutus maksaa keskimäärin 80 euroa vuodessa. Vakuutus korvaa tällöin hoitokulut 10 000 euroon asti yhtä tapaturmaa kohden ja tarjoaa 50 000 euron pysyvän haitan sekä tapaturmaisen kuoleman korvaukset.
Jos vakuutukseen haluaa myös tapaturmapäivärahat, hinta nousee.
Eri yhtiöiden tapaturmavakuutusten omavastuuosuudet, hoitokulukorvausten maksimisummat ja pysyvän haitan korvaukset eroavat, joten vakuutusten hintavertailua on hankala tehdä.
Ympäri vuorokauden voimassa olevan tapaturmavakuutuksen saa useimmiten noin sadan euron vuosimaksulla.
Muista henkivakuutus
Mikäli tapaturmavakuutuksen yhteyteen ottaa mukaan sairauskuluvakuutuksen, nousee vakuutuksen hinta 3–5-kertaiseksi.
Metsävakuutuksen eli metsäomaisuuden vakuuttamisen rinnalla on hyvä huolehtia myös metsänomistajan omasta vakuutusturvasta, LähiTapiolan Kallio-Könnö painottaa.
”Henkilövakuutustuotteista metsänomistajia on kiinnostanut myös henkivakuutus. Sen avulla pystyy edistämään metsäomaisuuden sujuvaa siirtymistä seuraavalle sukupolvelle.”
”Henkivakuutuksella voidaan tukea jälkipolvia perintöverojen maksussa. Se on samalla tavoin osa fiksua, sukupolvien yli tehtävää taloussuunnittelua kuin vaikkapa metsänhoitosuunnitelman päivitys. Henkivakuutus voi olla voimassa jopa 90 ikävuoteen asti.”
Artikkeli on julkaistu Aarteessa 9/2021.
Vaaran paikat
- Erityisen vaarallista metsätyötä on myrskytuhopuiden korjuu. Se kannattaa jättää suosiolla ammattilaisille.
- Konkelo eli toista puuta vasten kaatunut, jännittynyt puu voi potkaista yllättävään suuntaan. Pystyyn noussut juurakko saattaa kaatua paikoilleen ja ihminen jäädä puristuksiin. Kun hakkuuta tehdään yhdessä, puu voi kaatua työparin päälle.
- Metsätöihin ei pidä koskaan lähteä ilman asianmukaisia turvavarusteita. Kerro läheiselle, minne menet ja milloin palaat, ja ota mukaan kännykkä.
Metsäpalvelu
Miltä metsäsi näyttää euroissa? Katso puun hinta alueittain ja hintojen kehitys koko Suomessa.
- Osaston luetuimmat
