Suomalaiset huolestuivat terveydestään ja kuluttivat säästöjään viime vuonna, kertovat LähiTapiolan tilit

Palautuminen pandemia-ajasta rajoituksineen repi asiakkaidensa omistaman LähiTapiola-ryhmän tilivuoden tulosta eri suuntiin. Vahinkovakuutuksen maksutulo jatkoi yli kolmen prosentin kasvussa, maksutulo henkivakuutuksessa taas notkahti yli kymmenen prosenttia.

”Henkivakuutuksen maksutuloista suurin osa tulee säästämisen tuotteista. Sijoitusmarkkinoiden turbulenssi aiheutti epävarmuutta säästämisasiakkaissa. Säästämisvara kapeni ja asiakkaat nostivat vanhojakin säästöjä tarpeisiinsa” toteaa pääjohtaja Juha Koponen MT:lle.

”Riskihenkivakuutuksen eli kuolemanvaravakuutus jatkoi hyvässä kasvussa.”

Ajat ovat tiukentuneet, ja inflaatio painoi ostovoimaa vuoden 2022 aikana. Vielä pandemian aikana asiakkailla jäi varoja säästöön kulutukselta.

Talouden aktiviteetti palautui pandemiasta aiheutuneiden rajoitusten purkautuessa. Ihmiset palasivat liikenteeseen, työpaikoille ja matkustivatkin:

”Matkavakuutusten kysyntä palasi lähes koronaa edeltävälle tasolle, viime vuonna uusia matkavakuutuksia otettiin melkein kolminkertainen määrä edellisvuoteen verrattuna.”

Vahingoista näkyi, että alkuvuodesta suomalaiset matkustivat lähinnä kotimaassa. Kun rajoitukset poistuivat lopullisesti, suomalaiset suuntasivat Eurooppaan ja kaukomatkoillekin.

Koponen nostaa pandemiasta palautumisen jälkeen muutaman muunkin vahinkovakuuttajan tilinpäätöksessä näkyvän tekijän:

”Eläinvakuutusten myynti on ollut vilkasta viime aikoina. Myös lemmikkien eläinvakuutuksista yhtiö maksoi 10 prosenttia edellisvuotta enemmän korvauksia.”

Ennen kaikkea koirille otetut eläinlääkärikorvaukset olivat kasvussa.

Uusien henkilöautojen myynti hyytyi viime vuonna eritoten maahantuojien toimitusvaikeuksien vuoksi. Ensirekisteröintejä oli vähemmän kuin 25 vuoteen.

Lisäksi Suomen henkilöautokanta kääntyi laskuun ensimmäistä kertaa: liikenteessä olevien henkilöautojen määrä väheni noin 16 000:lla.

LähiTapiola raportoi markkinaosuutensa kasvaneen laskeneilla markkinoilla: yhtiö kertoo markkinaosuudekseen 33,2 prosenttia.

Henkilövakuutuksiin lukeutuvia sairauskuluvakuutuksia LähiTapiola myi viime vuonna selvästi aiempia vuosia enemmän.

”On mahdotonta sanoa, onko tämä suoraan yhteydessä sote-uudistukseen (tuli voimaan vuoden 2023 alusta hyvinvointialueineen) ja kansalaisten luottamukseen julkisia palveluita kohtaan. Kansalaisten näkökulmasta on ollut selkeä tarve vakuutusratkaisuilla ja yksityisin resurssein täydentää terveyspalveluiden turvaverkkoa.”

Juha Koponen kertoo, että uusia sairaskuluvakuutuksia otettiin LähiTapiolasta yli 10 prosenttia enemmän kuin edellisvuonna.

LähiTapiola-ryhmän liiketulos tilivuodelta 2022 laski edellisvuodesta puoleen ja oli 194 miljoonaa euroa. LähiTapiola-ryhmän kokonaistulos oli tappiolla 470 miljoonaa euroa.

LähiTapiola-ryhmän yhdistetty kulusuhde viime vuodelta oli 90,6 prosenttia. Suurasiakkaita palvelevan ja työtapaturmavakuutuksia tarjoavan emoyhtiön yhdistetty kulusuhde oli edellisen vuoden tasolla, 95,5 prosenttia.

Tunnusluku kertoo, kuinka suuren osan vakuutusmaksutuotoista korvaus- ja liikekulut syövät. Jos suhdeluku on yli sata, korvaus- ja liikekuluja on enemmän kuin vakuutusmaksutuottoja.

Finanssisektorilla esimerkiksi OP-Ryhmä kertoi tulosjulkistuksessaan hyötyneensä korkojen noususta, kun nollakorkojen ajasta palattiin vuoden aikana lähemmäs normaalia.

Miksi korkojen nousi rasitti LähiTapiolaa?

Koposen mukaan LähiTapiola kärsi viime vuonna korkojen noususta, koska yhtiöllä oli sijoituksissaan pitkäaikaisia korkosijoituksia, esimerkiksi 10 vuoden valtion lainoja. Kun korkotaso on noussut, nollakoron aikaan otetun markkinoilla noteeratun lainapaperin nykyarvoa on pitänyt alaskirjata.

Pitkällä aikavälillä LähiTapiolakin hyötyy korkojen noususta.

Vakuutusyhtiö sijoittaa vakuutusmaksuilla kerätyt varat, joista tulevaisuudessa maksetaan korvauksia. Vastuuvelan katteena olevien sijoitusten tuotot näkyvät LähiTapiolan omassa tuloslaskelmassa.

LähiTapiolan sijoitustuotot olivat tappiolla 5,8 prosenttia. Poikkeuksellisena vuotena sekä pörssilistatut osakkeet että korkosijoitukset laskivat voimakkaasti markkinoilla.

LähiTapiolalla oli viime vuonna myös isompia korvattavia vahinkoja suurasiakkaiden puolella. Tämä vaikutti osaltaan korvattuihin vahinkokuluihin.

Maatilavakuutuksissa LähiTapiolan markkinaosuus vahvistui edelleen: ”Arvioimme markkinaosuutemme olevan 66 prosenttia maatila-asiakkaiden puolella.”

Eläintautivakuutukset puhuttivat viime vuonna. Juha Koposen mukaan ”LähiTapiola on pyrkinyt olemaan mahdollisimman maltillinen hinnankorotuksissa.”

Toistaiseksi LähiTapiola vakuuttaa ainoana vakuutusyhtiönä satovahinkoja.

Metsävakuutussopimuksia LähiTapiola kertoo olevan 76 000 kappaletta. Korvauksia lähinnä myrskytuhoista keskinäinen yhtiö maksoi noin viisi miljoonaa euroa.

LähiTapiola toi markkinoille noin vuosi sitten yhteismetsäsijoituksen. Siihen liitettyjen yhteismetsäosuuksia on nyt 6 000 hehtaaria.

Koposen mukaan jaettava tuotto yhteismetsän osakkaille ensimmäiseltä toimintavuodelta ylittää kolmen prosentin tavoitetason:

”Maaliskuussa kerromme yksityiskohtaiset luvut tuoton maksusta, kirjanpito on vielä kesken tältä osin.”