ASP-lainojen ehdot uudistuivat ‒ muutoksesta hyötyvät yhä vanhemmat

Aikaisemmin lyhenne ASP tarkoitti asuntosäästöpalkkiota. Nykyään se on ensiasunnon ostajan ”asuntosäästöpolku”.

Polku alkaa ASP-sopimuksella, joka tehdään oman pankin kanssa. Sen jälkeen säästäjä tekee tietyn määrän talletuksia ASP-tilille. Kun tarvittava säästöosuus on kasassa, säästäjä voi neuvotella ASP-lainasta pankin kanssa.

Ensiasunnon ostajien ASP-lainoja ja asuntolainojen valtiontakauksia koskeva lakiuudistus tuli voimaan 1. kesäkuuta 2026.

Valtiokonttorin mukaan uudistuksen tarkoituksena on selkeyttää asuntosäästämistä sekä lisätä järjestelmän joustavuutta niin ensiasunnon ostajien kuin ASP-lainan myöntäjien eli pankkien näkökulmasta.

Vuonna 2019 avattiin lähes 40 000 ASP-tiliä, viime vuonna alle 20 000. Lasku kuvastaa myös yleistä taloustilannetta.

ASP-tileille tehtyjen talletusten kokonaismäärä oli huipussaan 2023. Asuntosäästäjät tallettivat sinä vuonna ASP-tileilleen yhteensä 1,4 miljardia euroa.

Aikaisemman ASP-lain mukaan talletuksia tehtiin neljännesvuosittain, uudessa laissa kuukausittain.

”Vanhat ASP-säästäjät voivat valita, pysyvätkö he kvartaalisäästämisessä vai siirtyvätkö kuukausisäästämiseen”, kertoo apulaisjohtaja Soile Karttunen Valtiokonttorista.

Hän kertoo, että toive kuukausisäästämisestä tuli pankeilta.

”Ensi vuonna saattaa tulla muutoksia ASP-lainan enimmäislaina-aikaan”, Valtiokonttorin Soile Karttunen kertoo. Kuva: Valtiokonttori

”Tavalliselle palkansaajalle se on ehkä helpompi muistaa kuin kerran kolmessa kuussa tehty talletus.”

Uudistuksessa säilyivät ASP-järjestelmän peruselementit eli säästäjälle maksettava lisäkorko, korkotuki ja valtiontakaus.

Säästötavoite voi täyttyä aiempaa nopeammin, mikä sekin lisää ASP-säästämisen houkuttelevuutta.

ASP-lainan omavastuukorko pankin marginaaleineen on 3,8 prosenttia, ja valtio maksaa korkotukea sen yli menevästä osasta.

”Nollakorkojen vuosina korkotukea ei tarvinnut maksaa pitkään aikaan ollenkaan”, Karttunen toteaa.

Iso muutos on säästäjäksi ryhtyvän yläikärajasta luopuminen. Aiemmin yläikärajana oli 44 vuotta.

ASP-tilin voi avata jo 15-vuotiaana, kunhan alaikäisen talletuksissa on kyse omalla työllä ansaituista rahoista tai varoista, joista nuorella on muuten oikeus määrätä. Lainan voi nostaa aikaisintaan 18-vuotiaana.

Uudistettu laki mahdollistaa joustavammin lyhennysvapaita.

ASP-lainojen valtiontakaus on luonteeltaan täytetakaus. Lainan ensisijaisena vakuutena on ostettava asunto tai muu esinevakuus kuten toinen asunto.

Takauskorvaus maksetaan pankille vain siinä tilanteessa, jossa lainan ensisijainen vakuus ei myynnin jälkeen riitä kattamaan lainaa ja lainansaaja on todettu maksukyvyttömäksi.

”Luottolaitos lähettää takauskorvaushakemuksen Valtiokonttoriin siinä vaiheessa, kun vakuus on realisoitu ja velallinen todettu maksukyvyttömäksi. Vuosittain hakemuksia on tullut muutamia kymmeniä, ja määrä on ollut nousussa”, Karttunen kertoo.

Viime vuoden lopussa ASP-lainojen lainakanta oli yhteensä noin 4,9 miljardia euroa.

Valtion tavoitteena on lisätä asuntosäästämisen suosiota, madaltaa kynnystä ensiasunnon ostamiseen ja vauhdittaa asuntomarkkinoita, jotka ovat pitkään olleet alavireiset.

ASP-lainan enimmäismäärä vaihtelee paikkakunnittain. Isoimmissa kaupungeissa lainaa voi saada enintään 230 000 euroa, muualla 160 000 euroa. Summat ovat isompia, jos hakijoita on kaksi.

Viime huhtikuussa hallituksen kehysriihessä päätettiin myös sellaisista ASP:n muutoksista, jotka vaikuttavat lainan enimmäismäärään ja enimmäislaina-aikaan. Nämä muutokset tulevat eduskunnan käsittelyyn syksyllä ja voimaan aikaisintaan vuoden 2027 alussa.