Viime vuoden huhtikuussa käyttöön otetussa positiivisessa luottotietorekisterissä on eräs vakava ongelma. Se nimittäin tekee jopa sadoista tuhansista yrittäjistä rahoituslaitosten silmissä luottokelvottomia, vaikka he olisivat hoitaneet maksunsa moitteettomasti.
Kyse on siitä, että yli 250 000 toiminimiyrittäjän yrittäjätulo näyttää nollaa, vaikka tuloa olisikin.
Ongelman ydin piilee siinä, että ansiot eivät tallennu tuloiksi tulorekisteriin, josta tulot luottotietorekisteriin haetaan. Toiminimiyrittäjien lisäksi ongelma koskettaa henkilöitä, jotka saavat pääomatuloja tai työskentelevät apurahalla.
Koska monet yrittäjät tulkitaan luottokelvottomiksi, eivät he saa rahoitusta esimerkiksi autoihin, työvälineisiin tai muihin yrityksen välttämättömiin hankintoihin.
Käytännössä ongelmat näkyvät niin, että luottokorttia ei myönnetä ja lainaneuvottelut vaikeutuvat, eikä esimerkiksi autokauppojen, huonekaluliikkeiden tai kodinkoneliikkeiden osamaksusopimuksia saa.
Yksi positiivisen luottotietorekisterin ongelmat huomanneista yrittäjistä on Jonna Jalasvirta. Jalasvirta pyörittää Style & Gravity -kampaamoa ja kosmetiikkaverkkokauppaa Vehmaisissa, Tampereella lähellä Kangasalan rajaa.
Jalasvirta huomasi positiiviseen luottotietorekisteriin liittyvät ongelmat ensimmäisen kerran jo viime vuoden keväällä eläinlääkärissä. Aiemmin Jalasvirta oli maksanut kalliimmat eläinlääkärikäynnit osamaksulla, mutta tällä kertaa osamaksuvaihtoehto ei tullutkaan kyseeseen. Tonnin eläinlääkärikulut piti siis kaivaa suoraan omasta pussista.
”Selkeästi isompia hankintoja jättää tällä hetkellä tekemättä tai niitä siirtää eteenpäin”, Jalasvirta sanoo.
Tulevaisuudessa Jalasvirran hankintalistalla ovat esimerkiksi uudet silmälasit. Silmälaseihin saa helposti uppoamaan monta sataa euroa. Lisäksi kotoa löytyvä tietokone alkaa vedellä viimeisiään.
”Nekin ovat aika isoja hankintoja maksella kerralla.”
Kampaamoon hankitaan lähitulevaisuudessa esimerkiksi uusi tietokone ajanvarausten ja maksutapahtumien kirjaamiseen sekä uusi kuivausrumpu. Aiemmin Jalasvirta on käyttänyt tällaisiin hankintoihin osamaksua, mutta enää se ei ole vaihtoehto, vaan rahat pitää maksaa suoraan omasta pussista.
Jalasvirta huomauttaa, että ihmisillä toki pitäisi olla taloudellista puskuria yllättävien menojen varalle. Hänkin on tähän saakka selvinnyt sillä, että hän on voinut hyödyntää taloudellisia puskureitaan yllättävissä tilanteissa. Jos ikäviä yllätyksiä tulee useita putkeen, voi hyvinkin varautunut yrittäjä olla ongelmissa.
Joillain aloilla yrityksen toiminnan kannalta välttämättömät koneet voivat maksaa kymmeniä tuhansia euroja.
”Aika harvalla pienyrittäjällä kymmenien tuhansien puskureita kuitenkaan on”, Jalasvirta huomauttaa.
Jalasvirran puskurit tyhjenivät viime keväänä kampaamon vesivahingon vuoksi. Hän pelkää, että jatkossa edessä voi olla ongelmia, jos paljon rahaa vieviä ikäviä yllätyksiä sattuu, eikä osamaksua voi enää hyödyntää.
”Entä, jos auto hajoaa?” hän pohtii.
Jalasvirran työmatkoihin kuluu päivittäin reilu tunti, eikä julkista liikennettä ole saatavilla, joten toimiva auto on arjessa välttämätön.
Positiiviseen luottotietorekisteriin kootaan tiedot yksityishenkilöiden luotoista ja tuloista. Rekisterin tavoitteena on esimerkiksi torjua kotitalouksien ylivelkaantumista ja parantaa luotonantajien kykyä arvioida luotonhakijoiden luottokelpoisuutta.
Luotonantajat ilmoittavat luottotietorekisteriin tiedot myöntämistään luotoista sekä luotoissa tapahtuneista muutoksista. Tällaisia muutoksia ovat esimerkiksi lyhennykset ja luottosopimuksen muutokset.
Kun yksityishenkilö hakee lainaa, luotonantajalla on velvollisuus tarkistaa luotonhakijan luottokelpoisuus. Luotonantaja pyytää tätä varten positiivisesta luottotietorekisteristä luottotietorekisteriotteen.
Yksityishenkilö voi tarkastella omien luottojensa tietoja ja asettaa itselleen vapaaehtoisen luottokiellon maksutta luottotietorekisterin sähköisessä asiointipalvelussa.
Lähde: Vero.fi
”Selkeästi isompia hankintoja jättää tällä hetkellä tekemättä tai niitä siirtää eteenpäin.”
