Kirjanpainajat ja myrskyt ovat herättäneet metsänomistajat vakuuttamaan metsiään ‒ lue, mitä ei korvata

Säiden äärevöityminen lisää riskejä metsissä. Myrskyt lisääntyvät ja lumisateet sakenevat. Kuumuus ja kuivuus lisäävät maastopaloja ja hyönteistuhoja.

”Yli puolet metsänomistajista on vakuuttanut metsänsä jollakin vakuutuksella, mutta vielä olisi varaa parantaa. Vanhan ainaismetsävakuutuksen tilalle kannattaa ottaa kattava vakuutus”, sanoo LähiTapiolan kehityspäällikkö Jaana Sohlman.

Pohjola Vakuutuksen tuotepäällikkö Hannu Partanen luonnehtii metsävakuutusten myyntiä tasaiseksi.

”Piikkejä myynnissä voi havaita silloin, kun uutisissa kerrotaan lähestyvästä, poik­keuksellisen voimakkaasta myrskyrintamasta.”

Sääennusteiden varaan ei metsävakuutuksen hankkimista kannata jättää. Vakuutusyhtiöt voivat lopettaa metsävakuutusten myynnin silloin, kun poikkeuksellisen sääilmiön tiedetään lähestyvän tai kun tykkylunta on jo kertynyt puiden latvoihin.

Pahoina myyrävuosina jyrsijävahingot saatetaan rajata määräajaksi pois korvattavien vahinkojen listalta, mikäli vakuutuksen ottaa vasta silloin, kun tuhoja alkaa ilmetä.

Luonteva hetki tarkastella metsän vakuutusturvaa on silloin, kun metsätila vaihtaa omistajaa. Nuorempi polvi pitää vakuutuksia usein olennaisena osana omaisuuden riskienhallintaa.

Jos metsäpalstan ostamiseen on otettu pankkilaina, vakuuttaminen on entistä tärkeämpää. Rahoittajakin vaatii yleensä metsän vakuuttamisen, jos metsä toimii lainan vakuutena.

Asiakas voi valita, kuinka laajan turvan metsäänsä haluaa. Myös omavastuun suuruuden ja korvaussumman maksimimäärän voi valita.

Metsävakuutusta ottaessa ei kannata yleensä rajata pois mitään vahinkotyyppejä. Laajin metsävakuutus korvaa myrsky-, lumituho-, palo- ja tulvavahinkojen lisäksi myyrä-, hyönteis- ja sienitautivahingot. Vakuutus kattaa myös metsätalouteen liittyvät varkaudet ja vahingonteot.

Hirvieläinten aiheuttamia taimikkovahinkoja ei edelleenkään korvata metsävakuutuksista, sillä hirvituhot kuuluvat valtion rahoista korvattaviin metsävahinkoihin.

Laajin vakuutus on aina varmin. Silloin ei tarvitse arvuutella, mitä vakuutus kattaa ja mitä ei.

Kaikilla yhtiöillä on tarjolla myös suppeampia ja siten edullisempia vaihtoehtoja, ja pelkkiä palovakuutuksiakin saa edelleen. On kuitenkin hyvä tietää, että nykyään vain kaksi prosenttia metsävakuutuskorvauksista menee palovahinkojen korvaamiseen. Suurin osa korvaus­summasta kuluu myrsky­vahinkoihin.

Metsävakuutukseen voi halutessaan sisällyttää myös vastuuvakuutuksen siltä varalta, että metsänomistaja aiheuttaa metsänhoito- ja puunkorjuutöissä henkilö- tai esinevahinkoja ulkopuolisille.

Oikeusturvavakuutus puolestaan korvaa kustannuksia, joita voi syntyä, kun käytetään lakimiespalveluita metsään liittyvissä riita-, rikos- tai hakemusasioissa.

Metsävakuutuksen yhteydessä voi vakuuttaa myös metsäta­louteen kuuluvia rakennuksia, koneita ja muuta irtaimistoa. Joidenkin vakuutusyhtiöiden metsävakuutukseen rakennukset ja irtaimisto kuuluvat automaattisesti, kunhan ne on merkitty vakuutuskirjaan.

Metsänomistajia huolestuttaa kirjanpainajien nopea leviäminen. Tuhohyönteiset saattavat tuhota lähellä päätehakkuuikää olevia havupuumetsiköitä. Kirjanpainajan kuivattama tukkikokoinen puu muuttuu halvemmaksi kuitu- tai energiapuuksi.

Jos on vakuutusta ottaessaan valinnut laajimman turvan tason, metsävakuutus korvaa myös hyönteistuhot.

Kirjanpainajien lisääntyminen näkyy kasvuna korvattavissa metsävahingoissa.

”Neuvomme asiakkaitamme kääntymään mahdollisimman varhaisessa vaiheessa metsäammattilaisten puoleen, jos he epäilevät kirjanpainajatuhoa. Metsänomistaja on itse vastuussa tarvittavien toimien toteuttamisesta kirjanpainajan leviämisen estämiseksi. Tuhoutuneiden puiden osalta korvataan puu­tavaran arvon aleneminen”, Hannu Partanen sanoo.

Parhaillaan vakuutusyhtiöissä pohditaan toistuvien hyönteisvahinkojen korvattavuutta samalla metsätilalla.

”Siihen kiinnitämme entistä tarkemmin huomiota. Vakuutuksen on tarkoitus korvata äkillinen ja ennalta arvaamaton vahinko. Jos samalla metsätilalla on aiemmin ollut kirjanpainajan aiheuttamia vahinkoja, saatamme rajata seuraavina vuosina tapahtuvien vahinkojen korvattavuutta. Päätökset tehdään kuitenkin aina tapaus­kohtaisesti.”

Metsävakuutusten hinta vaihtelee metsän sijaintipaikkakunnan ja vakuutuksen kattavuuden mukaan.

Pohjola Vakuutuksen Partanen kertoo esimerkkinä metsävakuutuksen hinnan Pälkäneellä sijaitsevalle 30 hehtaarin metsätilalle. Hinnassa ei ole otettu huomioon bonuksia tai muita alennuksia.

”Laajin metsävakuutus kyseiselle kohteelle maksaa 167 euroa vuodessa, vajaat kuusi euroa hehtaarilta. Hinta on laskettu tuhannen euron omavastuulla ja suurimmalla eli 32 euron korvauksella myrskyssä tuhoutunutta puukuutiota kohden.”

Vakuutuksen hintaa voi alentaa nostamalla omavastuuosuutta.

”Kannustan asiakkaitamme isompiin omavastuisiin”, Partanen sanoo.

”Metsävahingoissa korvataan hakkuuarvon alentumista, puutavaralajisiirtymää ja odotusarvoa eli puhtaasti varallisuusvahinkoa, ja useimmiten vahingot ovat reilusti omavastuuta suurempia.”

Vakuutuksen hintaan voi vaikuttaa myös sillä, kuinka suuren maksimikorvausmäärän kuutiota kohden ottaa myrskyssä tuhoutuneille puille. Eri yhtiöissä maksimikorvauksen voi valita 15 ja 35 euron väliltä.

Metsävakuutusmaksun voi vähentää metsäverotuksessa. Lisäksi maksusta voi saada yhtiöiden bonus- tai keskittämis­alennuksia.

LähiTapiola on uudistanut äskettäin oman metsävakuutuksensa hinnoittelua.

”Olemme eriyttäneet vakuutettavan pinta-alan metsän kehitysluokan mukaan taimikoihin ja kasvatusmetsiin. Taimikoissa vakuutusmaksu on pienempi. Kehitysluokkatiedot saamme julkisesta metsävaratiedosta”, Jaana Sohlman kertoo.

”Jossakin vaiheessa tulevaisuudessa vakuutusmaksu voisi määräytyä vielä tarkemmin kuvion puumäärien perusteella. Tämä ei ole kuitenkaan vielä näköpiirissä.”

Muut vakuutusyhtiöt eivät ole toistaiseksi ottaneet käyttöön eriytettyä hinnoittelua eri kasvuvaiheissa oleville kuvioille.

Artikkeli on julkaistu Aarteessa 5/2024.