Tänään saat asuntolainan alle 3,5 prosentin korolla

Asuntolainojen yleisimmin käytetty 12 kuukauden euribor painui viime viikolla jo alle 2,5 prosentin. Isot pankit ovat laskeneet marginaalejaan ja uusien asuntolainojen keskimääräinen kokonaiskorko putosi marraskuun alussa alle 3,5 prosenttiin.

Lainavertailupalvelu Etua.fi selvitti pääkaupunkiseudulla toimivien pankkien todelliset korkokulut keskimarginaaleineen ja muine kuluineen uusille asuntolainoille marraskuun alussa.

Asuntolainana Etua.fi käytti 150 000 euron lainasummaa 20 vuodelle, viitekorkona yleisimmin käytettyä 12 kuukauden euriboria.

Uuden asuntolainan keskimääräinen todellinen kokonaiskorko oli marraskuun alussa 3,38 prosenttia. Laskua lokakuusta oli 0,15 prosenttiyksikköä.

Eri pankkien marginaalit vaihtelivat 0,60‒0,80 prosentin välillä. Lainan nostokuluja ja laskutuspalkkioita asiakas joutui maksamaan 948‒1 450 euroa (taulukko).

Vuoden euriboriin sidotun lainan korkoa tarkastellaan uudestaan 12 kuukauden välein. Vastaavasti esimerkiksi kolmen kuukauden viitekorkoon sidotun lainan korkoa 3 kuukauden välein.

Korkojakson vaihtuessa viitekoron vaihtamisesta pankki perii toimituskuluja tyypillisesti 100–300 euroa pankista riippuen.

OP Ryhmän henkilöasiakkaiden rahoituksesta vastaavan johtajan Hanna Heinosen mukaan suomalaiset valitsevat lainalleen tyypillisesti sen viitekoron, joka on edullisin juuri sillä hetkellä, kun laina nostetaan.

”Tämä on näkynyt selvästi kesästä lähtien, kun 12 kuukauden euribor on EKP:n koronlaskuodotusten vuoksi painunut lyhyitä viitekorkoja alemmalle tasolle.”

Viitekoron valinnassa Heinonen neuvoo tarkastelemaan omaa taloutta ja maksukykyä pidemmällä aikavälillä, eikä katsoa ainoastaan nykyhetken korkotasoja.

OP tarjoaa laina-asiakkailleen myös korkokattoa. Katto toimii suojauksena, jonka yli korko ei lainan suojausaikana nouse.

OP Ryhmän Hanna Heinonen vastaa kysymykseen korkokaton hinnasta:

”Korkokaton hintaan vaikuttavat vallitseva markkinatilanne ja odotus tulevasta korkotasosta. Sen lisäksi hintaan vaikuttaa se, kuinka pitkäksi ajaksi korkosuoja lainaan otetaan ja kattotaso eli taso, jonka yli lainasta maksettava euriborkorko ei suojausaikana nouse.”

Heinosen mukaan OP:n myöntämistä uusista asuntolainoista noin joka neljänteen otetaan tällä hetkellä korkosuojaus.

Tarjolla on asuntolainan viitekoroksi jopa 25 vuoden pitkää kiinteää korkoa, tosin vain OP:n omistaja-asiakkaille.

Mikä korkojakauma OP:n uusissa asuntolainoissa on nyt?

”Tällä hetkellä lähes 80 prosenttia OP Ryhmän myöntämistä uusista asuntolainoista sidotaan 12 kuukauden euriboriin, jonka suosio on kasvanut tasaisesti kesästä lähtien. Vastaavasti lyhyempien viitekorkojen osuus on pienentynyt.”

Lainaneuvotteluissa pankin ja asiakkaan välillä selvitetään, mikä kunkin asiakkaan kohdalla sopivin korko lainaan olisi. Asiakkaiden taloudelliset tilanteet vaihtelevat, samoin se, mikä heille sopivin korko on.

Oikea ratkaisu tulee valita sen mukaan, kuinka paljon on halukas ja kykenevä sietämään korkoihin liittyvää epävarmuutta.

Jos asiakas on valmis kestämään vaihtelua lainan maksuohjelmassa, on sopiva vaihtoehto vaihtuva viitekorko.

Kun asiakas valitsee lainaansa 3 kuukauden euriborin, tarkistetaan lainan viitekoron taso kolmen kuukauden välein. Tämä tarkoittaa, että lainan maksuerän suuruus tai laina-ajan pituus voivat muuttua kolmen kuukauden välein.

Myös lainan vakuuksiin liittyy kertaluonteisia kuluja asunto-osakkeiden panttauksesta ja siirrosta sähköiseen huoneistotietojärjestelmään, elleivät osakkeet jo ole siellä.

Kiinteistökaupassa tarvitaan lainhuutohakemus, mahdollisten lisäkiinnitysten hakeminen sekä panttaus.

Lisäksi maanmittauslaitos perii oman hinnastonsa mukaan kuluja asunto-osakkeisiin ja kiinteistöihin liittyvistä rekisteröinneistä.