Pankki saattaa määrittää metsän vakuusarvon ilman saapastyötä
Useiden pankkien vakuusarvolaskennassa käyttämä palvelu on avautumassa kenen tahansa saataville.Tilaajalle
Metsän vakuusarvo on olennainen tekijä, kun metsää käytetään lainan vakuutena. Kuva: Rami MarjamäkiUseat pankit määrittävät metsätilojen vakuusarvoja automaattisella työkalulla, joka perustuu metsäkeskuksen metsävaratietoon, Luonnonvarakeskuksen ylläpitämään puun hintatilastoon ja muihin julkisiin tietolähteisiin.
Palvelun kehitti Suomen Asiakastieto Oy kaksi vuotta sitten tiiviissä yhteistyössä yhden suomalaispankin kanssa, kertoo Asiakastiedon Digital Processes -liiketoimintayksikön johtaja Vesa Arjovuo. Palvelussa metsän arvo lasketaan summa-arvomenetelmällä.
Arjovuo kertoo metsäkeskuksen omaan arvioon viitaten, että metsävaratietojen virhemarginaali on 20 prosentin luokkaa.
”Epävarmassa tilanteessa metsätilaa ei ylihinnoitella.” Vesa Arjovuo, Suomen Asiakastieto Oy
”Arvion lähtökohta on varsin konservatiivinen. Malli on rakennettu varovaisuusperiaatteen mukaan, epävarmassa tilanteessa metsätilaa ei ylihinnoitella.”
Summa-arvomenetelmässä puuston, metsämaan maapohjan ja taimikoiden arvo lasketaan yhteen ja summasta vähennetään kokonaisarvon korjaus. Asiakastiedon palvelussaan käyttämä korjausprosentti on –19.
Metsän vakuusarvo on olennainen tekijä, kun metsää käytetään lainan vakuutena. Vakuusarvo kertoo pankin näkökulman siitä, mitä se voi olettaa saavansa tilasta, jos velallinen ei pysty maksamaan lainaansa ja vakuus pitää realisoida.
Luoton hakijan näkökulmasta varovaiset vakuusarvot metsälle rajoittavat lainan saantia. 2010-luvun puolivälissä monet pankit alensivat metsien vakuusarvoja, koska uusi metsälaki sallii puuston hakkaamisen keskenkasvuisena. Kaikki pankit eivät kuitenkaan näin tehneet, joten metsän vakuusarvo voi vaihdella huomattavasti pankista toiseen.
Esimerkiksi Nordeasta kerrotaan MT:lle, että metsätilojen vakuusarvo liikkuu 50‒65 prosentin välillä. Vaihtelua tuo esimerkiksi tilaan kuuluvien rakennusten arvo.
Nordean mukaan taso on ollut vuosia sama, mutta arvioinnin vaatimukset ovat kiristyneet. Ensisijainen tapa on, että asiakas toimittaa ulkoisen, auktorisoidun arvioitsijan tekemän arviokirjan pankille. Nordean linja viittaa toisin sanoen siihen, ettei pelkkä automaattinen raportti riitä sille vakuusarvon laskentaan.
Arjovuon mielestä digitaalinen palvelu helpottaa pankkien tuskaa vakuusarvon määrittämisessä. Kasvaneet käyttömäärät kertovat tiedon tarpeesta.
”Pankit ovat nyt ehkä löytäneet metsän arvon vakuuskohteena. Helppokäyttöisen työkalun avulla vakuusarvo voidaan hyödyntää täysimääräisesti.”
Alkukesällä Asiakastiedon palvelun käyttö laajeni pankeista muihin yrityksiin kuten kiinteistönvälittäjille ja lakitoimistoille, ja tällä viikolla julkaistaan kuluttajille suunnattu versio.
”Testasimme pienimuotoisesti, miten palvelu menee yleisessä jakelussa. Saimme hyviä kokemuksia, metsänomistajat ja pienyritykset olivat kiinnostuneita.”
Erilaisista tuhoista tai muista puuston laatua heikentävistä seikoista ei ole tietoa, koska kaukokartoitusmenetelmät eivät niitä havaitse.
Raportissa tietoja voi tarkastella kuvioittain. Maaperän tyyppi on huomioitu. Sen sijaan erilaisista tuhoista tai muista puuston laatua heikentävistä seikoista ei ole tietoa, koska kaukokartoitusmenetelmät eivät niitä havaitse.
”Jos on tiedossa tämän tyyppisiä tekijöitä, luotettavan arvion saaminen vaatii maastokäyntiä.”
Yleisölle suunnatussa palvelussa sisältöä on pitänyt rajata tietosuojan vuoksi. Esimerkiksi kiinteistöjen omistajia ei näytetä. Yksittäisen metsätilan arvio tilataan kiinteistörekisteritunnuksella.
Myös Maanmittauslaitoksen keräämät tiedot kiinteistöjen kauppahinnoista on pitänyt jättää lupasyistä pois tietolähteiden joukosta. Tuloksena syntyvä arvio perustuu täten pelkästään metsätaloudelliseen arvoon.
Asiakastieto ei suosittelekaan palvelua suoraan myytävän metsätilan hinnan määrittämiseen. Metsätilamarkkinat ovat kuumentuneet viime vuosina siinä määrin, että tiloista maksetaan monesti reilusti yli metsätaloudellisen arvon.
”Käyttötarkoitus voi liittyä erilaisiin omistajanvaihdostilanteisiin. Esimerkiksi perinnönjaossa, sukupolvenvaihdoksessa ja lahjoituksissa on tarpeen saada perusteltu, kolmannen osapuolen näkemys metsätaloudellisesta arvosta.”
Asiakastiedon palvelu ei ole ainoa laajalle yleisölle suunnattu palvelu metsätilan arvonmääritykseen. Esimerkiksi suurten metsäyhtiöiden verkkopalveluissa on ollut pitkään vastaavia laskureita, samoin OP:lla.
Arjovuon mukaan markkinoilla olevien palveluiden tietojen tarkkuus vaihtelee. Asiakastiedon palvelu ottaa huomioon ajankohtaiset metsänkäyttöilmoitukset. Jos jollekin kuviolle sellainen on tehty, raportissa tuodaan esille epävarmuus siitä, onko suunniteltu toimenpide jo toteutunut.
Metsäpalvelu
Miltä metsäsi näyttää euroissa? Katso puun hinta alueittain ja hintojen kehitys koko Suomessa.
- Osaston luetuimmat
