Näissä pankeissa metsäkiinteistö kelpaa lainan vakuudeksi – Mutta miten on puuston laita?

Danske Bank, Nordea, Oma Sp ja OP kelpuuttavat lähtökohtaisesti metsätilan lainan vakuudeksi. Mutta ihan niin yksinkertainen asia ei ole.

OmaSp:n johtajan Markus Sourun mukaan heillä vakuuden lähtökohtana on metsän maapohja.

”Puuston osalta täytyy käyttää harkintaa. Teemme aina kokonaisarvion. Jos on järkevää laskea puustoa mukaan arvostukseen, niin voidaan tehdä. Jos metsä ei ole päätehakkuukelpoista, puustolle voidaan harkita laskettavan vakuusarvoa.”

Päätehakkuumetsänhän pantinantaja voisi helposti myydä, mutta kasvuvaiheessa olevan puuston hakkuu on epätodennäköisempää, Souru täsmentää.

”Metsä on vähän erilainen vakuusmuoto, joka vaatii enemmän harkintaa”, hän sanoo.

Kaikki pankit korostavat vakuusharkinnassa lainanhakijan kokonaisuusarviointia.

OP Suur-Savon pankinjohtaja Mikko Antikainen kertoo, että metsä kelpaa vakuudeksi ”erittäinkin hyvin”.

”Jos maapohjan vakuudessa on niukkuutta, sillä olevan puuston merkitys korostuu. Tällöin velkakirjaan voidaan lisätä ehto, että jos puuta hakataan, sillä lyhennetään lainaa.”

Danske Bankissa metsä käy vakuudeksi osana kokonaisuutta. Arvoon lasketaan sekä maapohja että sillä oleva puusto, kertoo laina-asiakeskuksen johtaja Mikko Jurvainen.

”Kun teemme pitkälti asuntolainabisnestä, metsät ja muut kohteet ovat hyviä lisävakuuksia oman kodin lisäksi”, hän luonnehtii.

Nordean asiakkailla metsän käyttö vakuutena on hyvin rajallista, mainitsee Nordean Kiinnitysluottopankin toimitusjohtaja Jussi Pajala.

”Kun arvioimme metsää vakuutena, otamme huomioon muun muassa tulevat hakkuut, jotka vaikuttavat vakuuden arvostukseen. Pyydämme usein myös metsänhoitosuunnitelmaa.”

Useimmissa pankeissa asiakkaat voivat hyödyntää metsäomistuksia lainan lisävakuutena myös kulutusluotoissa kodin remontointiin tai isoon kertahankintaan, kuten auton tai veneen ostamiseen.

Metsäpalstan sijainnilla on vakuuden arvoa määritettäessä suuri merkitys. Sijainnista riippuu maan hinta, ja puustokin kasvaa etelässä nopeammin kuin pohjoisessa.

”Joudumme miettimään sitä, miten hyvin metsäpalsta liikkuisi markkinoilla, jos se jouduttaisiin realisoimaan lainan perinnässä”, Jurvainen toteaa.

Pankeissa metsäkiinteistön lopullinen arviointi vakuutena tehdään sääntelyn mukaisesti aina liiketoiminnasta riippumattomassa arviointitiimissä.

Oma Sp:llä on maa- ja metsätalousasiantuntijoita, jotka käyvät usein paikan päälläkin antamassa oman asiantuntijanäkemyksen arvosta. OP:lla ja Danskella arvioinnin tueksi kelpaavat myös metsänhoitoyhdistyksen tai laillistetun kiinteistönvälittäjän tekemät arviot.

Nordea käyttää metsän arvon määrittämiseen ulkopuolisen palveluntuottajan asiantuntemusta.

Metsätilan arvo ei millään pankilla käy sellaisenaan vakuudeksi, vaan siitä arvostetaan vain tietty osa. OP:lla se on lähtökohtaisesti 60 prosenttia arvosta. ”Asiakkaan tilanteesta riippuen voidaan ottaa vakuusriskiä”, Antikainen sanoo.

Hakkuukypsä puusto ei kelpaa vakuudeksi, ellei pantinantaja sitoudu lyhentämään mahdollisilla myyntituloilla lainaa. Kuva: Johannes Tervo

Danske Bank, Oma Sp ja OP edellyttävät, että pantiksi tuleva metsä on vakuutettu.

”Yleensä vakuutuspaketit ovat sellaisia, että niissä on riittävä myrsky-, palo- ja hyönteistuhoturva. Sellainen on hyvä paketti”, Souru sanoo.

Toisin kuin luulisi, pankkien mukaan metsätiloja käytetään harvoin muun kuin maa- tai metsätilojen lainojen vakuutena.

Danske Bank, Oma Sp ja OP kertovat vakiintuneesti hyväksyneensä metsätiloja vakuuksiksi, eikä niillä ole suunnitelmia muuttaa linjaansa. Kaikki muistuttavat, että lainaharkinta on silti yksilöllistä ja riippuu asiakkaan maksukyvystä.

”Olemme aina pitäneet metsävakuutta hyvänä. Metsätilojen markkina on likvidi, mikä osaltaan tekee niistä hyviä vakuuskohteita”, Antikainen toteaa.